Твой персональный агент

Виды страхования предпринимательских рисков

В настоящее время сфера применения гражданского страхования существенно расширена. Даже предпринимательская деятельность не остаётся без дополнительной защиты, если клиенту это действительно интересно. Данная сфера так же защищается законом, работает по своим собственным нормам. Ими должны руководствоваться все заинтересованные стороны, включая судебных служащих, самих предпринимателей, страховых компаний. Страхование рисков предпринимательской деятельности является востребованным направлением деятельности.

Объяснение главных терминов

Защита по рискам в сфере деятельности компаний относится к отношениям, связанным с имущественным страхованием. Здесь используется целая совокупность страховых соглашений нескольких разновидностей. Возмещение убытков по договору бывает полным или частичным. Компенсации предоставляются, когда теряются материальные и денежные ресурсы, прибыль, причиной чему служат действия контрагента. Или ряд других обстоятельств, на которые клиент не может повлиять сам.

Любое дело начинают для того, чтобы получить дополнительную прибыль. Именно поэтому предприниматели стараются страховать свою деятельность.

Предпринимательские риски могут быть связаны как со внешними, так и с внутренними факторами. Существуют следующие разновидности внешних факторов, способных тормозить производственный процесс:

  1. Несчастные случаи. Например, затопление производственных помещений по вине персонала.
  2. Аварии производственного характера у коммунальщиков.
  3. События политической и военной сферы, связанные со внутренней обстановкой в стране.
  4. Грабежи и хулиганства, другие разновидности умышленных действий, ведущих к появлению серьёзного ущерба.
  5. Бедствия, связанные с разгулом стихий.
  6. Катастрофы техногенного происхождения.

Зато существует гораздо больше внутренних факторов, от которых будет страдать весь производственный цикл.

  • Технические факторы. Например, когда производственные системы снижают свою эффективность. Или появление поломок у производственного оборудования.
  • Инвестиции, которые были безвозвратно потеряны после вложения по другим предпринимательским структурам и проектам. Сюда же входит убыток после вложений в разные виды ценных бумаг.
  • Когда резко понижается спрос по товарам или услугам, ссылка на которые присутствует в первоначальном соглашении.
  • Ответственность предпринимателей перед третьими лицами, гражданского характера.
  • Затраты на решение непредвиденных проблемм.
  • Отрицательные результаты в связи с организацией инновационных проектов.
  • Разновидности имущественного, материального ущерба.
  • Потеря доходов в результате вынужденного простоя в производстве.
  • Оформление статуса несостоятельности в экономическом плане, банкротства. Это касается несвоевременных уплат по обязательствам самого застрахованного лица. Либо просрочек, связанных с облигациями, дивидендами, другими программами.
  • Коммерческий фактор, привязанный к нарушению требований и правил по поставкам.
  • Отсутствие оплаты в полном объёме, либо по конкретным соглашениям.

Все эти факторы могут стать причиной прямых, либо косвенных потерь. Прямые потери предполагают непосредственную приостановку производственного процесса. Суть косвенных в появлении временных, существенных интервалов в производстве и торговле. От этого и зависит, какие используются виды страхования предпринимательской деятельности.

Дополнительная информация о разновидностях

Классификация страховок позволяет выделить широкий ассортимент разновидностей. Даже если говорить только об одной предпринимательской деятельности. Страхование может относиться к одной из следующих категорий:

  1. Экологическое.
  2. Техническое.
  3. В связи с невозвратом определённых сумм.
  4. Убытки от реализации товаров и услуг, производимых предприятием.
  5. Защита для того, что хранится в банке: денежные и имущественные, ценностные объекты.
  6. По вкладам в активы.
  7. Коммерческого направления.
  8. Инновационного.
  9. Управленческого.
  10. Производственного.

Для формирования представления по поводу того, насколько серьёзный риск имеется в виду, надо доказать его существование, серьёзное влияние на осуществляемую деятельность. Для этого и проводится ряд исследований с привлечением экспертов. Организуется процедура самой компанией, либо с привлечением постороннего эксперта. Он так же объяснит, какие бывают объекты и ответственность страхователя предпринимательских рисков.

Право и регулирование вопроса

В Гражданском Кодексе России за регулирование страхования по предпринимательской деятельности отвечает отдельная статья, 929. В этом законе даётся максимально чёткое определение понятию предпринимательского риска. Кроме того, описываются возможности по регулированию возникающих спорных вопросов.

Но правовые эксперты всё равно отмечают недостаточную проработку существующих норм в данном направлении. Имеющихся данных не хватает для того, чтобы давать однозначные ответы на абсолютно любые вопросы.

Например, ГК РФ указывает, что к объекту страховой деятельности можно отнести даже предметы, которые будут созданы только в будущем. Речь идёт о доходе по предоставленным услугам, вещам, созданным после полного производственного цикла, результатов торговли. Такие выводы не создают противоречий по отношению к процедуре расчётов, определения страховой стоимости.

Если сумма возмещения окажется больше реальной стоимости вещи, то соглашение с большой вероятностью признают ничтожным. В ГК РФ так же написано, что любые соглашения заключаются в пользу страхователя, а не третьих лиц.

Риски, на которые страховка не распространяется

Страховыми рисками принято называть ситуацию, когда предприниматель не может получать прибыль при осуществлении своей деятельности. Риски появляются, когда контрагенты нарушают свои обязательства. Но существуют и другие причины, которые часто вообще не зависят от человека.

Следует обозначить дополнительно обстоятельства, которые просто не могут включаться в соглашения:

  • Любые расходы, которые продолжают выплачиваться, даже когда предпринимательская деятельность была приостановлена.
  • Цена оборудования по результатам оценки, когда проводится списание.
  • Прибыль и издержки, которые никак не связаны с осуществлением коммерческой деятельности.
  • Сумма вознаграждений с процентами и сборами, оплата в связи с достижением того или иного объёма.
  • Страховые премии.
  • Почтовые сборы, траты, связанные с грузоперевозками и фрахтами.
  • Сборы по обороту, экспорту и акцизам.
  • Затраты в связи с приобретением продукции, из которой создаются готовые товары для дальнейшей реализации. Особенно, когда они становятся источником не основного дохода, а дополнительного.

Об объектах

Эксперты считают, что у любых предпринимателей работа связана с определёнными ошибками и потерями. Порой эти проблемы становятся достаточно серьёзными. Верные подсчёты на этапе составления бизнес-плана – главный фактор, влияющий на успешность предприятия в целом. Кроме того, эти же подсчёты на начальном этапе позволяют составить прогнозы по возможным потерям в денежных средствах.  По договору страхования предпринимательского риска может быть введено любое дополнительное условие, интересное сторонам.

Но невозможно создать сценарий абсолютно на все случаи жизни. Всегда существуют непредвиденные обстоятельства, способные деструктивно влиять на любую деятельность.

Потому риск нестабильного положения предприятия существует всегда. Потому предприниматели приобретают страховые полисы, чтобы уменьшить подобные опасности.

Субъектами страхования выступают клиенты, оформляющие договор. Вторая сторона – сама страховая компания. Объектами в классическом смысле слова становятся риски и убытки, которые вписываются в первоначальный текст соглашений.

О дополнительных особенностях

В данном случае между предпринимателем и страховой компанией оформляется двухсторонний договор. В качестве выгодоприобретателя недопустимо указание третьей стороны.

Для заключения таких соглашений важно, чтобы у предпринимателя была официальная регистрация. В наличии должны присутствовать все документы, которые говорят о законном праве на осуществление той или иной деятельности.

На страховщиков возлагается обязанность оформлять лицензии, которые соответствуют оказываемым услугам. Только при наличии таких лицензий все оформляемые соглашения приобретают официальную силу.

В любом соглашении должны присутствовать следующие пункты:

  1. Дополнения, порядок разрешения спорных ситуаций.
  2. Правила, согласно которым в принципе регулируются договорные отношения.
  3. Выплаты при наступлении страховых случаев: подробное описание величины компенсаций и причин.
  4. Перечень рисков и того, что входит в страховые случаи.
  5. Объект договора.

Только клиент может быть приобретателем выгоды в любой сделке по защите рисков в предпринимательстве. То есть, компенсации выплачиваются только самому индивидуальному предпринимателю, и никому больше.

Какие ещё правила действуют по страховке данного типа?

Страхование предпринимательского риска предполагает наличие следующих условий:

  • Страхователем может быть только лицо или фирма, которые занимаются соответствующей деятельностью. Вторым участником становится предприниматель, другой порядок составления соглашений приводит к признанию сделок ничтожными.
  • Страхуется обычно только один из существующих рисков.
  • Даже если в заключении договора участвует не сам страхователь, то именно последний будет считаться выгодоприобретателем.

Самые серьёзные проблемы возникают в связи необходимостью классифицировать риски. Существует множество подходов, но единого варианта выработано до сих пор не было. Главное требование в данном случае – эффективность.

Заключение. Другие особенности

Закон устанавливает и особенный порядок действию по оформлению подобных соглашений. Для них требуется только письменная форма.

Страхователь должен сам предъявлять официальные документы, которые бы подтверждали его статус. Это касается:

  1. Патента.
  2. Лицензии.
  3. Свидетельства о регистрации и других подобных бумаг.

Без этих бумаг страхователь просто не имеет право на заключение подобных соглашений.

Если сами страховщики не проведут тщательную проверку каждой заявки, то они сами несут все риски, связанные с возможностью признания сделки недействительной. Причина – дефект в субъектном составе.

Понадобится и специальное заявление, где будут указаны следующие данные:

  • Контрагенты по заключенным договорам.
  • Контракты, которые вообще оформлены на момент подачи заявок.
  • Доходы и расходы, которые ожидаются в ближайшее время.
  • Условия, на которых осуществляется предпринимательская деятельность.
  • Общая информация относительно предпринимательской деятельности.

Благодаря указанной информации страховой компании будет проще изучить степень существующих рисков. И определиться с тем, какими будут страховые выплаты. Главное — правильно определиться с объёмом компенсаций. Он не должен быть занижен или завышен.

Возможно Вас заинтересуют наши услуги:

 

 

 

 

 

 

 

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *