Когда вы покупаете автомобиль в кредит в автосалоне, они могут попытаться заставить вас купить страховку на случай разрыва. Обещание страховки разрыва заключается в том, что она возместит вам расходы, если ваш автомобиль будет подсчитан или украден, и вы должны по ссуде больше, чем стоила машина.

Вы можете задаться вопросом, стоит ли страхование разрывов дополнительных затрат. Страхование разрыва может компенсировать вам при определенных обстоятельствах. Тем не менее, покупать его - не всегда хорошая идея.

Как работает страхование разрывов
Страховые компании могут называть страхование разрывов как-то иначе, например, страхование ссуды / аренды. Как бы вы это ни называли, в большинстве случаев это работает следующим образом:

Страхование на случай разрыва покрывает автомобиль, которым вы владеете или арендуете.
Если ваш автомобиль испорчен или угнан, вы подадите иск либо по полному страхованию , либо по страховке от столкновения , в зависимости от причины. Если автомобиль был украден или украден, страховка возместит стоимость автомобиля на момент аварии за вычетом франшизы.
Если ваша задолженность по ссуде / лизингу превышает сумму страховой выплаты за автомобиль, разница будет выплачена по страховке разрыва.
Если у вас нет страховки на случай разрыва и остаток по кредиту или лизингу превышает стоимость автомобиля, вам придется оплатить разницу самостоятельно.

Некоторые страховщики разрыва могут покрыть вам весь остаток по ссуде, включая любой отрицательный капитал, включенный в ссуду из предыдущей автокредиты. Другие не могут.

Хотя потребитель платит за страхование разрывов, оно также помогает автокредиторам и лизинговым компаниям. Наличие страховки на разрыв снижает вероятность того, что вы откажетесь от ссуды или аренды автомобиля, если автомобиль будет уничтожен или украден.

По этой причине лизинговая компания может потребовать от вас иметь страховку на случай разрыва при аренде автомобиля.

Стоит ли покупать страховку на случай разрыва?
Согласно Страховому информационному институту, страхование на случай разрыва может быть полезным в следующих ситуациях:

Вы арендовали машину.
Вы перенесли отрицательный капитал из последней ссуды на покупку автомобиля в новую ссуду на покупку автомобиля (убедитесь, что у вас есть политика, покрывающая отрицательный капитал).
Вы купили автомобиль, стоимость которого падает быстрее, чем стоимость других автомобилей.
Вы внесли небольшой первоначальный взнос за свой автомобиль в размере менее 20%.
Вы взяли автокредит на пять или более лет.
Вы можете оценить свою ситуацию, сравнив текущую стоимость вашего автомобиля на сайте, таком как NADAguides,  с балансом вашего автокредита. Разница в разнице.

Если сумма вашей ссуды меньше суммы, которую вы все еще должны, нет причин сохранять страховку на разрыв, потому что страховая выплата невозможна. Или, если вы продаете автомобиль, вы захотите отменить страховку на случай разрыва.

Амортизация автомобиля может повлиять на ваше решение о страховании
Если вы купили автомобиль, который быстро обесценивается, лучшим вариантом станет страхование разрывов. Средний автомобиль обесценивается примерно на 49% за пять лет, согласно исследованию 2020 года, проведенному iSeeCars, в котором было проанализировано более 8,2 миллиона продаж автомобилей.

Некоторые типы автомобилей, например, автомобили повышенной комфортности, часто обесцениваются гораздо быстрее. BMW 7 серии обесценился больше всего за пять лет, потеряв почти 73% стоимости, в то время как BMW 5 серии показал себя не намного лучше, обесценившись на 70% за тот же промежуток времени.

«Дорогие роскошные автомобили, такие как BMW 7 серии, резко обесцениваются, потому что они включают в себя дорогие функции и технологии, которые не ценятся покупателями подержанных автомобилей», - сказал в своем заявлении исполнительный аналитик iSeeCars Карл Брауэр. Он добавил, что роскошные автомобили часто сдаются в аренду, что может привести к избытку автомобилей трехлетнего возраста, что снизит их стоимость на рынке.


Даже если вы покупаете автомобиль, который относительно хорошо сохраняет свою стоимость, вы все равно ожидаете значительного падения стоимости в течение первых пяти лет эксплуатации вашего автомобиля. Jeep Wrangler Unlimited имел самую низкую среднюю пятилетнюю амортизацию - почти 31%, что означает среднюю потерю стоимости в 12 168 долларов за пять лет.


Итог: если вы взяли большую ссуду на покупку автомобиля, страхование разрывов может спасти вас от крутого финансового удара, если ваша машина будет исчерпана, особенно если вы купили роскошную поездку.

Кто продает страховку от разрывов?
Страхование разрыва обычно продается автосалонами, банками и кредитными союзами, а также компаниями по страхованию автомобилей. Страховые компании, такие как Allstate, American Family, Nationwide и Progressive, продают страховку на разрыв. Другие, такие как Geico, не продают страховку на разрыв. Уточните у своего автостраховщика, предлагают ли они покрытие пробелов.

Gap Direct предлагает отдельные политики.

Сколько повреждений нужно, чтобы автомобиль был полностью поврежден?
Страхование разрыва срабатывает, когда ваш автомобиль подведен, но определение «итогового» автомобиля варьируется от штата к штату. Многие штаты устанавливают процент от стоимости транспортного средства в качестве порога, и автомобиль считается итоговым, если ремонт превысит этот процент.

В некоторых штатах указано использование NADAguides для поиска стоимости транспортного средства. А в некоторых штатах указывается только, что значения транспортных средств должны быть взяты из текущей редакции общенационально признанного сборника значений, включая базы данных. «Затраты на ремонт» включают как детали, так и рабочую силу.

В других штатах используется «формула общих потерь» (TLF). Например, в Калифорнии TLF - это стоимость ремонта + аварийная стоимость ≥ Фактическая денежная стоимость . Если сумма первых двух сумм превышает действительную денежную стоимость, транспортное средство считается полным убытком. В других штатах TLF утверждает, что страховая компания может решить, является ли транспортное средство полной потерей.

Ознакомьтесь с таблицей ниже, чтобы увидеть правило для вашего штата, когда автомобиль будет «подсчитан».

состояние Когда оценивается машина?
Алабама Полный убыток наступает, когда страховая компания или любое другое лицо платит или производит другой денежный расчет лицу, когда транспортное средство повреждено и повреждение транспортного средства больше или равно 75% от справедливой розничной стоимости транспортного средства до наносить ущерб, как указано в действующей редакции общенационального сборника розничных ценностей.
Аляска На Аляске используется формула общих потерь, согласно которой транспортные средства суммируются, когда затраты на ремонт превышают стоимость транспортного средства.
Аризона В Аризоне используется формула общих потерь, согласно которой страховые компании могут решать, оценивается ли транспортное средство.
Арканзас Автомобиль считается итоговым, если повреждение составляет 70% от его средней розничной стоимости или превышает его.
Калифорния В Калифорнии используется формула общих потерь, согласно которой транспортное средство суммируется, когда «ремонтировать неэкономично».
Колорадо Колорадо использует 100% стоимости транспортного средства в качестве порогового значения для суммирования. Закон штата гласит, что транспортное средство считается подсчитанным, когда «стоимость ремонта транспортного средства до пригодного для эксплуатации состояния и законной эксплуатации на автомагистралях превышает реальную рыночную стоимость транспортного средства непосредственно перед повреждением».
Коннектикут Коннектикут использует формулу общих потерь. Для расчета стоимости автомобиля автостраховщики должны использовать как минимум среднее значение розничной стоимости автомобиля из (1) NADA или другого отраслевого источника, одобренного для такого использования страховым комиссаром штата, и (2) еще одного источника автомобильной промышленности, был утвержден.
Делавэр Формула общих потерь Делавэра гласит, что страховые компании могут решать, когда подсчитывать сумму транспортного средства.
округ Колумбия Транспортное средство считается подсчитанным, если ремонт превышает 75% от розничной стоимости транспортного средства до аварии.
Флорида Страховая компания может объявить транспортное средство полностью утраченным, если ремонт превышает 80% его стоимости. Закон штата гласит, что транспортное средство должно быть подсчитано, если ремонт превышает 100% стоимости.
Грузия В Грузии используется формула общих потерь, согласно которой транспортное средство суммируется, когда оно «повреждено до такой степени, что его восстановление до рабочего состояния потребует замены двух или более основных компонентов».
Гавайи Формула общих убытков Гавайев гласит, что компания по страхованию автомобилей может решить, оценивается ли автомобиль.
Айдахо Айдахо использует формулу общих потерь и присваивает транспортному средству статус утилизации, если «стоимость деталей и рабочей силы за вычетом стоимости утилизации делает его ремонт или восстановление экономически невыгодным».
Иллинойс В штате Иллинойс есть формула общих убытков, согласно которой страховая компания может решить, что транспортное средство полностью потеряно, или когда ремонтные работы составляют более 70% от справедливой рыночной стоимости транспортного средства.
Индиана Автомобиль считается в Индиане, когда повреждение превышает 70% от его стоимости.
Айова Автомобиль считается в Айове, когда повреждение превышает 50% от его стоимости.
Канзас Автомобиль считается в Канзасе, когда повреждение превышает 75% от его стоимости.
Кентукки Автомобиль считается в Кентукки, когда повреждение превышает 75% от его розничной стоимости из справочника цен NADA.
Луизиана Автомобиль считается в Луизиане, когда повреждение превышает 75% его розничной стоимости из справочника цен NADA.
Мэн В штате Мэн используется формула общих потерь, согласно которой транспортные средства суммируются, когда есть «доказательства того, что автомобиль был объявлен полностью потерянным владельцем или страховой компанией».
Луизиана Автомобиль считается в Луизиане, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости.
Массачусетс Согласно формуле общих потерь Массачусетса, компания автострахования решает, подсчитывается ли транспортное средство.
Мичиган Автомобиль считается в Мичигане, когда повреждение превышает 75% его фактической денежной стоимости до повреждения.
Миннесота В Миннесоте считается, что автомобиль последней модели или дорогой автомобиль имеет повреждения, превышающие 80% его реальной денежной стоимости.
Миссисипи Миссисипи использует формулу общих потерь и заявляет, что страховщики не могут суммировать автомобили возрастом 10 лет и старше, стоимостью 1500 долларов или меньше, а также автомобили с повреждениями, требующими замены пяти или менее мелких компонентов.
Миссури Автомобиль считается в штате Мичиган, если повреждение превышает 80% его справедливой рыночной стоимости, а возраст автомобиля не превышает шести лет, исходя из года выпуска модели производителя.
Монтана Формула общих убытков Монтаны гласит, что страховщики могут решать, когда суммировать транспортные средства.
Небраска Автомобиль считается в Небраске, когда повреждение превышает 75% его розничной стоимости, а возраст транспортного средства не превышает шести лет.
Невада Автомобиль считается в Неваде, когда повреждение превышает 65% его справедливой рыночной стоимости.
Нью-Гемпшир Автомобиль считается в Нью-Гэмпшире, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости или когда страховщик решает, что ремонт «физически или экономически нецелесообразен» для урегулирования претензии.
Нью-Джерси Формула общих потерь Нью-Джерси гласит, что страховщик может решить, что ремонт транспортного средства «экономически нецелесообразен».
Нью-Мексико Формула общих потерь Нью-Мексико гласит, что страховщик может решить, что ремонт транспортного средства «неэкономичен».
Нью-Йорк Автомобиль считается в Нью-Йорке, когда повреждение превышает 75% его реальной денежной стоимости.
Северная Каролина Автомобиль считается в Северной Каролине, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости.
Северная Дакота Автомобиль считается в Северной Дакоте, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости на основе ценового справочника NADA.
Огайо Формула общих потерь Огайо гласит, что страховщик может решить, что ремонт транспортного средства «экономически нецелесообразен».
Оклахома Автомобиль считается в Оклахоме, когда повреждение превышает 60% его справедливой рыночной стоимости.
Орегон Автомобиль считается в Орегоне, когда повреждение превышает 80% его розничной рыночной стоимости.
Пенсильвания Формула общих потерь Пенсильвании гласит, что автомобиль считается суммированным, когда «стоимость ремонта превышает стоимость отремонтированного автомобиля».
Род-Айленд Формула полной потери Род-Айленда гласит, что автострахование может решить, когда транспортное средство является полной потерей.
Южная Каролина Автомобиль регистрируется в Южной Каролине, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости.
южная Дакота Формула общих убытков Южной Дакоты гласит, что страховщик может решить, что транспортное средство является полным убытком, если ему меньше 10 лет.
Теннесси Автомобиль считается в Теннесси, когда повреждение превышает 75% его справедливой рыночной стоимости.
Техас Автомобиль считается в Техасе, когда ущерб превышает 100% его реальной денежной стоимости.
Юта Формула общих потерь штата Юта гласит, что страховая компания может решить, когда подсчитать сумму автомобиля.
Вермонт Формула общих потерь Вермонта гласит, что страховая компания может решить, когда подсчитать сумму автомобиля.
Вирджиния Автомобиль считается в Вирджинии, когда повреждение превышает 75% его реальной денежной стоимости.
Вашингтон Формула общих убытков Вашингтона гласит, что страховая компания может решить, когда транспортное средство «неэкономично ремонтировать».
западная Вирджиния Автомобиль регистрируется в Западной Вирджинии, когда повреждение превышает 75% его рыночной стоимости.
Висконсин Автомобиль считается в Висконсине, когда повреждение превышает 70% его рыночной стоимости.
Вайоминг Автомобиль считается в Вайоминге, когда повреждение превышает 75% его розничной денежной стоимости.
Источник: исследование Forbes.
Сколько стоит страхование разрыва?
Стоимость страхования разрывов во многом будет зависеть от того, где вы его покупаете. Согласно Tricor Insurance, страховка на случай разрыва может стоить от 400 до 900 долларов, если вы покупаете ее в автосалоне или банке и добавляете ее к вашему автокредиту.

Если вы покупаете страховку на случай аварии в своей компании по автострахованию, ее стоимость может составлять от 5% до 7% от суммы вашего ДТП и полной страховой премии. По данным Tricor, это часто составляет от 15 до 42 долларов в год.

Что не покрывает страхование разрывов
Некоторые люди ошибочно полагают, что страховка покрывает их в случае, если они должны больше, чем стоит машина, и они хотят обменять машину, чтобы получить новую. Страхование разрыва не покрывает это.

Некоторые политики ограничивают покрытие пробелов в процентах от стоимости вашего автомобиля. Например, страховой полис Progessive покроет ваш разрыв до 25% от стоимости автомобиля.

Прочтите свой полис, чтобы убедиться, что вы точно понимаете, какой размер покрытия у вас есть и когда оно сработает.