Многие из нас просто открывают бутылку вина за 15 долларов, наливают стакан и пьют его. Другие люди наслаждаются искусством коллекционирования вина, будь то чистое удовольствие или вложение. Но некоторые из этих коллекционеров не могут застраховать свое ценное вино - вино, которое может стоить сотни тысяч долларов за бутылку.
Дэн Франкель, руководитель страхового агентства Ellis, которое управляет сайтом InsureMyWine, говорит, что, основываясь на его разговорах с винными хранилищами и компаниями, занимающимися логистикой вин, он оценивает, что менее 5% винных коллекций застрахованы. Страховая компания Bouchard Insurance, занимающаяся продажей винного покрытия, оценивает эту цифру ниже 10%. Независимо от процента, обходиться без страхового покрытия может быть опаснее, чем пить красное вино на белом диване, поскольку Франкель оценивает среднюю стоимость коллекции вин примерно в 200 000 долларов.
Сертифицированный сомелье Мелисса Смит, основательница Enotrias Elite Sommelier Services, которая занимается оценкой и инвентаризацией вина для целей страхования, говорит, что винные коллекции, принадлежащие ее клиентам, обычно составляют от 30 000 до нескольких миллионов долларов. Но за последнее десятилетие лишь несколько клиентов Смит имели страховку на вина, прежде чем она начала с ними работать.
«Я думаю, что они начинают собирать вино, а затем их одолевает идея инвентаризации, а затем выяснения ее ценности и никогда не доходят до покупки страховки для вина», - отмечает Смит.
Идти без страховки
К сожалению, отказ от страховки вина может оказаться дорогостоящей ошибкой. По словам Смита, многие ценители вина считают, что страхование домовладельцев адекватно покрывает их коллекции. Но политика большинства домовладельцев не распространяется на общие угрозы коллекциям вин, такие как ущерб от наводнения; механические поломки, влияющие на отопление, охлаждение и регулировку влажности; отключение электричества, которое могло испортить вино; и поломки, возникающие при транспортировке.
Если вы храните свою коллекцию в профессиональном винном хранилище за пределами территории, страхование может быть доступно за дополнительную плату. А если вы храните свою винную коллекцию дома, вам может потребоваться дополнительное покрытие.
Варианты страхования вина
Один из способов, которым вы можете покрыть свою винную коллекцию, - это то, что известно как поплавок личных статей, который является дополнением к стандартному полису страхования домовладельцев .
Лоретта Уортерс, представитель отраслевого института страховой информации, говорит, что небольшую или недорогую коллекцию вин часто можно застраховать в рамках существующего полиса домовладельцев, особенно если вино предназначено для вашего собственного потребления. Типичные пределы покрытия составляют от 1000 до 2500 долларов.
По словам Уортерса, для более крупных винных коллекций требуется отдельный плавающий элемент с личными статьями, который обеспечивает более широкий охват, чем политика домовладельцев.
Для винной коллекции поплавок для личных вещей может обеспечить защиту от бутылки за бутылкой или покрыть одеялом все бутылки. По словам Уортерса, для более крупных коллекций, которые включают бутылки с высокой стоимостью (возможно, от 500 долларов США), имеет смысл страховать каждую бутылку за бутылкой. Floater обычно покрывает предметы стоимостью от 5000 до 50 000 долларов. У плавающих обычно нет франшизы.
Другой вариант: страхование фирменных вин. Его можно приобрести как одеяло для полного сбора или как покрытие для каждой бутылки. Ironshore, компания Liberty Mutual, занимающаяся страхованием специализированных вин, рекомендует покрывать одеяло для коллекций с более низкой стоимостью и страхование от бутылки к бутылке для коллекций с множеством более дорогих винтажей.
AIG, еще один поставщик услуг по страхованию специальных вин, говорит, что общий полис предлагает общий предел покрытия. По словам компании, такое покрытие лучше всего подходит для тех, кто хочет выпить собранное вино. Кроме того, вы можете складывать или вычитать бутылки, не сообщая страховщику каждый раз, когда вы это делаете. Однако, согласно AIG, вам необходимо сообщить страховщику, если стоимость вновь приобретенных бутылок увеличивает стоимость коллекции и превышает лимит страхового покрытия.
Между тем, по словам AIG, для коллекционеров вина, которые планируют хранить эти бутылки в течение длительного времени, предпочтение отдается каждой отдельной бутылке.
Что покрывает винная страховка?
Если вы покупаете винную страховку, что она покрывает? Вы можете рассчитывать на покрытие:
Кража или кража со взломом.
Ущерб, причиненный пожаром или наводнением.
Потерянные или неуместные бутылки.
Случайная поломка. Это может включать ущерб, который случается, когда вино перевозится из одного места в другое, например, с винодельни к вам домой.
Повреждения, вызванные механической поломкой или отключением электроэнергии в винном шкафу с климат-контролем.
Повреждения, вызванные перекрытием канализации или дренажа.
Повреждение этикетки бутылки в результате пожара, наводнения или другого стихийного бедствия. Во многих случаях этикетка повышает ценность редкого вина.
Ущерб, причиненный землетрясением или ураганом. Однако может быть добавлена специальная франшиза, обычно в процентах от всей суммы страхового покрытия.
Как только вы открываете и начинаете пить бутылку вина, покрытие больше не действует.
Когда покупать винную страховку
Лаура Дойл, вице-президент Chubb, занимающейся страхованием вин, говорит, что решение о покупке винного покрытия зависит от терпимости человека к риску.
Кен Сидловски, руководитель группы частных клиентов страхового брокера The Horton Group, говорит, что если коллекционер вина склонен скорее избегать риска, чем толерантно к риску, ему определенно следует поговорить со страховым консультантом о покрытии вин.
«Некоторые из наших клиентов предпочитают страховать бутылки стоимостью в несколько сотен долларов, - говорит Дойл, - в то время как другие страхуют только вина, стоимость которых превышает 1000 долларов».
Стоимость винной страховки
Оценочная стоимость страховки специальных вин варьируется от 40 до 80 центов за 100 долларов вина. Итак, если стоимость составляет 60 центов за 100 долларов, а коллекция оценивается в 100000 долларов, годовая премия составит 600 долларов.
Дойл из Чабба говорит, что личная коллекция вин стоимостью 100 000 долларов будет стоить от 400 до 600 долларов в год для страхования. Факторы, влияющие на ценообразование на страхование вина, включают:
Где и насколько велика коллекция
Насколько подвержены ураганы, лесные пожары или землетрясения
Как управляется коллекция, включая меры безопасности и обнаружения пожара
Сидловски сказал, что его брокерские услуги обычно не работают с клиентами, чьи коллекции оцениваются ниже 85000 долларов. По его словам, это связано с тем, что страховщики специализированных вин, с которыми работает Horton Group, обычно не хотят покрывать более дешевые коллекции, которые их владельцы, вероятно, могли бы самостоятельно застраховать.
В Chubb и других винных страховщиках полисы обычно покрывают вино, когда оно хранится дома или за пределами предприятия, или когда оно находится в пути. Это известно как всемирное покрытие всех рисков, которое охватывает все убытки, которые специально не исключены. Ситуации, которые могут быть покрыты, включают кражи, пожары, землетрясения и даже загадочные исчезновения.
Как застраховать вино
Согласно California Winery Advisor, чтобы застраховать коллекцию вин, вы должны оценить ее стоимость, чтобы определить, сколько вам нужно страхового покрытия. Кроме того, вы должны постоянно обновлять свой инвентарный список.
Смелье, сомелье, рекомендует коллекционеру вин нанять профессионала для проведения инвентаризации в целях страхования, поскольку у нее были клиенты, которые «дико переоценивают и недооценивают ценность своих коллекций».
«Потребители не знают, что это может быть не так дорого - что на самом деле это может быть рентабельно - работать с сомелье или оценщиком вина только для того, чтобы получить представление о том, сколько стоит их коллекция», - говорит Сидловски. «И они хранят его в нужном месте? Для них важно употреблять вино или для них важно хранить его долгое время? »